Банкротство через МФЦ позволяет пройти процедуру без обращения в суд, финансового управляющего и расходов на публикации. Однако одного факта, что человеку нечем платить по кредитам, недостаточно. Закон устанавливает предел задолженности и четыре основания, при наличии которых можно воспользоваться внесудебным порядком.
Общая сумма обязательств должна составлять от 25 тысяч до 1 миллиона рублей. Кроме того, положение человека должно соответствовать хотя бы одному из условий, перечисленных в статье 223.2 Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Если заявление принято, процедура длится шесть месяцев. По ее окончании гражданина освобождают от части указанных им обязательств. Но долги, которые не были внесены в заявление, а также алименты и ряд других требований сохраняются.
Кому подходит внесудебное банкротство через МФЦ
Первое условие касается размера задолженности. При определении суммы учитываются не только просроченные кредиты и займы. В расчет могут входить обязательства, срок исполнения которых еще не наступил, долги по алиментам и обязательства по договорам поручительства, даже если основной заемщик пока не допустил просрочку.
Поэтому сумму нельзя определять только по остатку, который показывается в приложении банка. Необходимо проверить кредитные договоры, судебные приказы и решения, сведения приставов, налоги, коммунальные платежи, поручительства и другие денежные обязательства.
Помимо суммы долга должно выполняться одно из четырех условий.
| Основание | Какие условия должны выполняться |
|---|---|
| Исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества | Пристав окончил производство по пункту 4 части 1 статьи 46 Закона № 229-ФЗ, поскольку у должника не обнаружено имущество для взыскания. После возвращения исполнительного документа не должно быть возбужденных позднее и остающихся неоконченными производств о взыскании денег |
| Пенсионер или участник СВО | Исполнительный документ имущественного характера выдан не позднее чем за год до подачи заявления, предъявлялся к исполнению, но не исполнен либо исполнен частично. На дату обращения отсутствует имущество, на которое можно обратить взыскание |
| Получатель ежемесячного пособия в связи с рождением и воспитанием ребенка | Исполнительный документ выдан не позднее чем за год до обращения, предъявлялся к исполнению и остается полностью или частично неисполненным. Имущества для взыскания быть не должно |
| Исполнительный документ не исполняется не менее семи лет | Документ имущественного характера выдан не позднее чем за семь лет до обращения, предъявлялся к исполнению, но его требования до сих пор не исполнены либо исполнены только частично |
Первое основание чаще всего связывают с постановлением пристава об окончании исполнительного производства. В постановлении должна быть указана именно невозможность взыскания из-за отсутствия имущества — пункт 4 части 1 статьи 46 Закона об исполнительном производстве.
Окончание производства по другой причине не дает права обратиться в МФЦ по этому основанию. Например, возвращение документа из-за того, что взыскатель мешал исполнению, не подтверждает отсутствие у должника имущества.
Отдельно нужно проверить, не появилось ли после возвращения исполнительного документа новое незавершенное производство о взыскании денег. Такая запись в базе ФССП может помешать началу процедуры.
Для пенсионеров, участников СВО и получателей пособия не всегда требуется ждать окончания исполнительного производства по пункту 4 части 1 статьи 46. У этих категорий есть самостоятельные основания для обращения. Но необходимо подтвердить предусмотренный законом статус, состояние исполнения документа и отсутствие имущества для взыскания.
Четвертое основание связано с продолжительностью неисполнения. Оно применяется, если исполнительный документ был выдан не позднее чем за семь лет до обращения, предъявлялся к исполнению и остается полностью или частично неисполненным.
Что проверить и собрать до обращения
Заявление подается в МФЦ по месту жительства или месту пребывания. Рассмотрение заявления и размещение сведений в реестре проводятся бесплатно. Это прямо установлено статьей 223.7 Закона о банкротстве.
Форма заявления утверждена приказом Минэкономразвития России от 4 августа 2020 года № 497. Подать документы можно лично или через представителя. Представителю потребуется документ, подтверждающий полномочия.
Для подготовки заявления следует собрать:
- паспорт и сведения о регистрации по месту жительства или пребывания;
- СНИЛС и ИНН при его наличии;
- кредитные договоры, договоры займа и поручительства;
- судебные решения, приказы и исполнительные документы;
- постановления судебных приставов;
- актуальные расчеты задолженности;
- сведения о налогах и других обязательных платежах;
- данные обо всех известных кредиторах;
- справки, подтверждающие основание для обращения, если необходимые сведения не могут быть получены через систему межведомственного взаимодействия.
Справки для пенсионеров, получателей пособия и граждан, использующих основание о длительном неисполнении исполнительного документа, по общему правилу должны быть выданы не ранее чем за три месяца до обращения. Если между государственными системами работает необходимый обмен сведениями, часть информации может быть подтверждена без представления бумажной справки.
Самая ответственная часть заявления — список кредиторов. В него нужно включить всех известных кредиторов и правильно указать размер задолженности перед каждым из них.
Проверять список лучше по нескольким источникам. В кредитной истории может отсутствовать долг по расписке или коммунальным платежам. В базе ФССП может не быть обязательства, по которому кредитор еще не получил исполнительный документ. Старый банковский договор не покажет переход требования к коллекторской организации.
При составлении списка полезно сопоставить:
- договоры и дополнительные соглашения;
- банковские выписки и справки об остатке задолженности;
- кредитную историю;
- судебные акты;
- сведения об исполнительных производствах;
- уведомления об уступке требования;
- налоговые начисления;
- квитанции и расчеты управляющих и ресурсоснабжающих организаций.
Если кредитор изменился после уступки требования, в заявлении следует указывать действующего кредитора. Сведения о переходе долга подтверждаются уведомлением, договором уступки, судебным актом или материалами исполнительного производства.
Почему заявление могут вернуть
МФЦ не устанавливает неплатежеспособность по своему усмотрению. Сведения сверяются с данными ФССП, Социального фонда, кредитных организаций и Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Если предусмотренные законом условия не подтверждаются, в реестре размещается сообщение о возврате заявления.
На практике заявление возвращают по следующим причинам:
- общая сумма учитываемых обязательств меньше 25 тысяч или больше 1 миллиона рублей;
- исполнительное производство окончено не по пункту 4 части 1 статьи 46 Закона № 229-ФЗ;
- после возвращения исполнительного документа возбуждено новое и еще не оконченное производство о взыскании денег;
- не подтвержден статус пенсионера, участника СВО или получателя ежемесячного пособия;
- исполнительный документ не соответствует условию о годичном или семилетнем сроке;
- государственные системы не подтвердили предъявление документа к исполнению;
- сведения о гражданине в заявлении не совпали с данными государственных органов;
- после предыдущего возврата заявления еще не прошел один месяц;
- после завершения или прекращения предыдущего банкротства еще не истек установленный пятилетний срок.
Отдельная проблема — неправильный подсчет задолженности. Например, человек учитывает только просроченную часть кредита, хотя закон требует принимать во внимание и обязательства, срок исполнения которых еще не наступил. В результате фактическая сумма может оказаться больше одного миллиона рублей.
Возврат заявления не означает, что дорога к банкротству закрыта навсегда. После возврата можно обратиться повторно, но не ранее чем через один месяц. За это время следует получить документы, устранить расхождения и заново проверить основания.
Если заявление вернули из-за ошибочных сведений, предоставленных государственным органом или организацией, возврат и действия, из-за которых он произошел, можно обжаловать в арбитражном суде по месту жительства. Такое право предусмотрено пунктом 7 статьи 223.2 Закона о банкротстве.
Что происходит в течение шести месяцев
Процедура начинается со дня включения сведений о ее возбуждении в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. С этого момента в отношении указанных в заявлении обязательств начинает действовать мораторий.
По правилам статьи 223.4 Закона № 127-ФЗ прекращается начисление процентов, неустоек и других финансовых санкций по охваченным процедурой обязательствам. Исполнение имущественных взысканий по ним приостанавливается.
Эти последствия не распространяются на кредиторов, которых гражданин не указал в заявлении. Не приостанавливаются и взыскания по требованиям, связанным с личностью кредитора, в том числе по алиментам, возмещению вреда жизни или здоровью, морального вреда, заработной плате и выходному пособию.
Во время процедуры гражданин не вправе получать новые займы и кредиты, выдавать поручительства и заключать другие обеспечительные сделки. Кредиторы из списка могут запрашивать сведения об имуществе и имущественных правах должника в государственных реестрах.
Если за эти шесть месяцев у человека появилось имущество или существенно улучшилось материальное положение, позволяющее полностью либо в значительной части рассчитаться с кредиторами, об этом нужно сообщить в МФЦ в течение пяти рабочих дней. Например, такая обязанность может возникнуть после принятия наследства, получения имущества в дар или возврата имущества по результатам оспаривания сделки.
После уведомления процедура прекращается. Правила и сроки такого прекращения установлены статьей 223.5 Закона о банкротстве.
Кредитор также может обратиться в арбитражный суд и потребовать проведения судебного банкротства, если:
- его вообще не указали в списке;
- размер задолженности перед ним существенно занижен;
- обнаружено зарегистрированное имущество или имущественное право должника;
- вступило в силу решение о признании сделки должника недействительной;
- появились доказательства наличия имущества, дохода или сделок, за счет которых можно существенно погасить требования.
Поэтому внесудебное банкротство не следует рассматривать как процедуру, в которой имущество и сделки никто не проверяет. Проверка проводится иначе, но кредиторы сохраняют возможность искать имущество и обращаться в суд.
Какие долги спишут, а какие сохранятся
Если процедура не прекращена, она завершается через шесть месяцев. Гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, которых он указал в заявлении, в пределах соответствующей задолженности. Это предусмотрено статьей 223.6 Закона № 127-ФЗ.
Здесь особенно заметно значение правильно составленного списка.
Если кредитор не указан, долг перед ним не списывается. Если задолженность указана в меньшем размере, освобождение действует только в пределах записанной суммы. Например, при фактическом долге в 300 тысяч рублей и указании в заявлении 220 тысяч оставшиеся 80 тысяч рублей сохраняются.
Если сумма, напротив, завышена, гражданина освобождают только от действительного размера обязательства. Ошибочная запись не создает дополнительный долг и не дает большего объема освобождения.
После внесудебного банкротства сохраняются, в частности:
- текущие платежи;
- алиментные обязательства;
- требования о возмещении вреда жизни или здоровью;
- требования о возмещении морального вреда;
- долги по заработной плате и выходному пособию;
- иные обязательства, неразрывно связанные с личностью кредитора;
- требования о привлечении гражданина к субсидиарной ответственности;
- отдельные требования о возмещении убытков и умышленно причиненного имущественного вреда;
- требования о применении последствий недействительности некоторых сделок.
Полный перечень исключений и основания, по которым освобождение от обязательств не допускается, содержатся в статье 213.28 Закона о банкротстве.
Освобождение также может не применяться, если доказано незаконное или недобросовестное поведение: мошенничество, злостное уклонение от погашения долга, предоставление заведомо ложных сведений при получении кредита, сокрытие или умышленное уничтожение имущества.
После завершения процедуры действуют последствия, установленные статьей 213.30 Закона № 127-ФЗ. В течение пяти лет при заключении кредитного договора или договора займа гражданин должен сообщать о факте банкротства. На определенные сроки ограничивается возможность занимать должности в органах управления юридических лиц и финансовых организаций.
Повторно обратиться с собственным заявлением о внесудебном банкротстве можно не ранее чем через пять лет после завершения или прекращения предыдущей процедуры.
Когда лучше рассматривать судебное банкротство
Процедура через МФЦ подходит не всем. Судебный порядок приходится рассматривать, если долг превышает один миллион рублей, отсутствует предусмотренное статьей 223.2 основание, имеется имущество для реализации либо необходимо разрешать споры о сделках и требованиях кредиторов.
Различия между судебной и внесудебной процедурами подробнее раскрыты в статье «Как проходит банкротство физического лица». Общее описание помощи, имущественных рисков и последствий размещено на странице «Банкротство физических лиц».
Перед подачей заявления я проверяю размер и состав задолженности, документы приставов, основания для обращения через МФЦ и сведения обо всех кредиторах. Отдельно оцениваю имущество, поручительства, судебные споры и обязательства, которые после банкротства сохранятся.
Если вы рассматриваете банкротство через МФЦ, документы и возможные риски можно предварительно обсудить с адвокатом в Тимашевске, других городах Краснодарского края и Ростове-на-Дону.
